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Was kostet dich das Zinsbindungsende?
Nach zehn Jahren wird die Restschuld fällig, zum Zins von morgen. Rechne durch, was dann auf dich zukommt, solange du noch etwas daran ändern kannst.
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In der App weiterrechnenDas Zinsänderungsrisiko in einer Zahl
Wer 2021 zu einem Prozent finanziert hat, zahlt bei 220.000 Euro Restschuld und 2 Prozent Tilgung rund 550 Euro im Monat. Bei vier Prozent Zins werden daraus etwa 1.100 Euro. Diese Verdopplung trifft niemanden überraschend, sie steht seit dem Tag der Unterschrift im Vertrag. Sie wird nur selten ausgerechnet.
Deine Möglichkeiten
Du kannst bei deiner Bank verlängern, was bequem, aber selten günstig ist. Du kannst zu einer anderen Bank umschulden, wofür nur die Grundschuld abgetreten werden muss. Und du kannst dir mit einem Forward-Darlehen den heutigen Zins bis zu fünf Jahre im Voraus sichern, gegen einen Aufschlag. Welche Variante passt, hängt davon ab, wie weit das Bindungsende weg ist und wie sehr dich steigende Zinsen treffen würden.
Wenn du deine Restschuld nicht kennst: Der Tilgungsrechner zeigt sie dir für jedes Jahr deiner Zinsbindung.
Häufige Fragen
Was Käufer dazu am häufigsten fragen.
Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Das Darlehen, mit dem du nach dem Ende der Zinsbindung die verbliebene Restschuld weiterfinanzierst. Sie ist die Regel, nicht die Ausnahme: Kaum jemand hat nach zehn Jahren bereits alles getilgt.
Wann sollte ich mich darum kümmern?
Spätestens zwölf Monate vor dem Ende der Zinsbindung. Drei Monate vorher hast du ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht, und ein Wechsel zu einer anderen Bank ist über eine Umschuldung meist ohne große Hürden möglich. Wer wartet, landet im Prolongationsangebot der Hausbank, und das ist selten das beste.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Damit sicherst du dir den heutigen Zins für eine Anschlussfinanzierung, die erst in bis zu 60 Monaten startet. Die Bank verlangt dafür einen Aufschlag, üblicherweise ein bis drei Hundertstel Prozentpunkte pro Monat Vorlauf. Es ist eine Versicherung gegen steigende Zinsen, keine Wette auf sie.
Kann ich die Bank wechseln?
Ja, und es kostet weniger, als die meisten denken. Die neue Bank übernimmt die Grundschuld per Abtretung, dafür fallen ein paar hundert Euro Notar- und Grundbuchgebühren an. Bei einem Zinsunterschied von einem halben Prozentpunkt ist das binnen weniger Monate wieder drin.
Sollte ich die Tilgung anpassen?
Meistens ja. Ist der neue Zins höher, wird die Rate bei gleicher Tilgung teurer. Ist er niedriger, kannst du dieselbe Rate zahlen und stattdessen die Tilgung erhöhen, sodass du früher schuldenfrei bist, ohne mehr auszugeben.
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