Rate, Restschuld, Tilgungsplan.

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die Zinsbindung konstant. Sie ergibt sich aus Darlehenssumme mal Zins plus Anfangstilgung, geteilt durch zwölf. Bei 300.000 Euro, 3,5 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung sind das 5,5 Prozent von 300.000 Euro, also 16.500 Euro im Jahr oder 1.375 Euro im Monat.

Weil in der Rate zunächst fast nur Zinsen stecken. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld ein wenig, dadurch fällt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst. Dieser Effekt beschleunigt sich mit den Jahren, deshalb ist der Tilgungsplan am Anfang zäh und am Ende schnell.

Ein Prozent ist der gesetzliche Mindeststandard und dauert bei heutigen Zinsen über 30 Jahre. Zwei Prozent gelten als solide Untergrenze, drei Prozent verkürzen die Laufzeit deutlich. Faustregel: Die Immobilie sollte zum Renteneintritt abbezahlt sein, daraus ergibt sich deine Mindesttilgung.

Die Restschuld wird fällig, und in den meisten Fällen wird sie mit einer Anschlussfinanzierung zum dann geltenden Zins weiterfinanziert. Genau deshalb ist die Restschuld nach zehn Jahren die wichtigste Zahl in diesem Rechner, nicht die Monatsrate.

Fast immer, denn jeder zusätzlich getilgte Euro spart dir den Zins darauf für die gesamte Restlaufzeit. Die meisten Verträge erlauben jährlich fünf Prozent der Darlehenssumme kostenlos. Achte darauf, dass diese Option im Vertrag steht, sie kostet in der Regel keinen Zinsaufschlag.